創造被動收入之前的準備與理財入門

前言

這一篇比較偏向聊聊不一樣的角度，比較偏向如何創造被動收入的各種思維與思考，那麼會寫這一篇主要是朋友問我「想創造被動收入該怎麼做？」，所以我就想說將我那天與他聊的記錄下來，將來若還有其他朋友詢問的話，就可以直接給他這一篇文章。

為什麼想要被動收入

首先我們先聊一下為什麼想要創造被動收入，而被動收入不外乎就與投資有關，除此之外這一篇觀念很淺，但是你必須去實踐才有辦法做到。

通常會希望自己有一份被動收入的人大多都有以下期望：

• 目前工作薪水不高，想要有額外的收入
• 想透過被動收入達到不用工作也能養活自己的生活
• 希望多一點收入可以揮霍(?)
  …
  等等各種被動收入的期望，各式各樣的期望都有。

而這些的期望目標最終都是希望改善自己目前的生活型態，希望可以透過被動收入讓自己的生活過得更幸福更快樂，期望自己可以生活不再受限於金錢。

所以基本上你如果上網 Google 搜尋「如何創造被動收入」或者「投資 被動收入」等等都會有各種知識，那麼被動收入真的是人人都可以做到嗎？事實上並沒有那麼簡單，當然也不是就此打退堂鼓，畢竟你可以試著思考一下假設你一個月工作薪水三萬塊，然後你現在 30 歲，你預計 60 歲就要享受退休生活，因此你必須在 30 年之內賺夠退休金，因此我們簡單粗估計算一下這 30 年你可以賺多少：

(30 * 12) * 30,000 = 10,800,000 // 一年 12 個月, 30 * 12 = 360 個月, 360 * 薪水 = 你這 30 年可以賺到的收入

這金額看起來相當的可觀，但是實際上你存的到這筆錢嗎？不，實際上你可能賺超過或者更少，畢竟裡面缺少了相當多的東西。

所以這一篇就會來聊聊如果想要創造自己的被動收入的話，那麼應該要先準備什麼。

了解自己的金錢開銷/支出

關於理財這件事情雖然已經老生常談了，但是不可否認的是在創造被動收入之前理財是一個大前提，否則你沒錢該如何投資呢？

創造被動收入的第一步絕對不是叫你先去買股票、基金、ETF 等等投資標的，而是先了解自己的金錢規劃，做任何被動收入之前你應該先充分了解自己的收入與開銷如何，如果無法了解自己金錢開銷，那麼你只是盲目的進入投資市場而已，往往最後可能會賠上自己的人生也說不定。

所以第一步你應該是先了解自己的收入與開銷，那麼該如何知道自己的收入與開銷呢？很簡單就是記帳，你可以先粗估抓一下自己一年的開銷大約是多少，例如：假設你一個月收入薪水 40,000$ 而其他支出就另外算，你可以先大約像這樣列出自己的收入與開銷：

類別	項目	金額
收入	薪水
支出	房租/房貸
支出	水費
支出	電費/瓦斯費(部分人是使用電熱水器)
支出	網路費
支出	手機費
支出	伙食費
支出	交通費
支出	娛樂費
支出	其他雜支
總計

那麼你可以透過上面的分項去計算出自己一個月可以用的金額約多少，通常伙食費與交通費是比較難抓的，所以可以大概列出來就好，例如早餐吃 50 中午 100 晚上則是 150，所以一天的伙食費大概是 200，那麼 30 天就要約 9,000((50+100+150) * 30)，交通費的話可以大概自己抓一下金額，如果以我的話大約一個禮拜約需要 300 一個月約四週，因此交通費落在 1,200 (300 * 4)，最後的娛樂費與雜支就自己大概抓一下，我簡單抓約 5,000$(可能包含買生活用品之類)，其他雜支則是家裡可能要一點錢(也有可能是學貸)，大約給 3,000 好了，所以最後計算出來結果可能像下方這樣：

類別	項目	金額
收入	薪水	40,000
支出	房租/房貸	-7,000
支出	水費	-500
支出	電費/瓦斯費(部分人是使用電熱水器)	-2,500
支出	網路費	-999
支出	手機費	-1,388
支出	伙食費	-9,000
支出	交通費	-1,200
支出	娛樂費	-5,000
支出	其他雜支	-3,000
總計		15,413

因此你每年剩餘的金額大約是 184,956 (15,413 * 12)，但是上面抓剩餘金額是很難知道自己真正的開銷的，因為水費、電費、伙食費、交通費以及娛樂費這類型的開銷是非常看人的，有可能那個月你冷氣吹比較兇或者是人與人的連結比較重的那個月就會比較高，所以這邊會建議先抓出一年內的固定開銷，也就是不管怎樣短期內都是固定要支出的金額。

固定支出：

• 網路費 - 999
• 手機費 - 1,388
• 房租/房貸 - 7,000
• 其他雜支/學貸 - 3,000
  • 如果你的其他雜支就是學貸，那麼也可以列入，這邊只是舉例而已

浮動支出：

• 水費 - 500
• 電費 - 2,500
• 伙食費 - 9,000
• 交通費 - 1,200
• 娛樂費 - 5,000

因此這邊我們可以粗估算出每年的固定支出金額是 148,644 ((999 + 1388 + 7000 + 3000) * 12)，這個金額還只是固定支出而已，浮動支出的部分可能因為你的花費與使用習慣的改變而導致金額可大可小，但是我們的固定收入每月只有 40,000，代表一年收入是 480,000 (40000 * 12)，扣除了固定開銷你還剩下 331,356 (480,000 - 148,644)。

這時候你可能會覺得我一年省一點的話或許還可以存 10 萬不等呀！但是剛剛前面有講到或許，代表我們無法確定自己的浮動支出到底會浮動到什麼程度，所以接下來要講另一種強迫自己規劃浮動開銷的部分。

n 罐子存錢法/金錢管控法

這個存錢法其實我覺得非常的好用，不論你是想要幾個罐子都可以，你可能會看到 6 罐子、8 罐子等等，而它的理念在於將錢依照比例區分控制自己每月的開銷。

什麼意思呢？上面我們了解到除了固定開銷之外，我們完全無法知道自己的浮動開銷，畢竟人非聖賢慾望難免，所以可能很難強迫自己每個月就只能花多少，因此透過 n 罐子的存錢法是可以有效改善這個問題，有一篇理白小姐小姐寫的六罐子理財法讓你管理好金錢我自己實際操作下來是非常有感覺，主要是將自己的薪水區分成以下罐子：

• 財務自由罐(10%)
  • 財務自由罐代表的意思就是每個月給你投資用，例如丟到基金、外匯、股票等等。
• 教育罐(10%)
  • 許多的被動收入都必須透過學習而來，因此這個罐子主要用途就是給你去上課用啦~
• 生活必需罐(50%)
  • 這一個罐子包含了房租、水電費、網路費、信用卡費、伙食費等等生活日常開銷。
• 娛樂罐(10%)
  • 叫你一年下來完全不出去玩根本是不可能的(我就不可能。)，所以就會撥出一點資金當作自己的娛樂金。
• 長期儲蓄罐(10%)
  • 這個罐子比較偏向你可能突然要花費一筆比較大的金額用的，例如：買手機、買電腦，盡可能避免去花到自己的其他罐子用。
• 緊急預備罐(10%)
  • 這個罐子就比較特別一點了，人的一輩子可能會突然遇到生重病或者突然需要用錢，那麼如果不長期儲存一筆緊急預備金不行的。

每一個罐子都具有它的意義存在，那麼我一定要參照它的比例原則或者一定要這樣分配罐子嗎？答案是不一定，你可以依據自己的生活開銷狀況調整甚至是增加罐子，但是唯獨生活必須罐盡可能不要花超過 55%~60%，如果超過的話你就必須檢視自己的開銷了。

那麼將收入分攤到罐子內之後就會像這樣：

罐子	40,000
財務自由罐(10%)	4,000
教育罐(10%)	4,000
生活必需罐(50%)	20,000
娛樂罐(10%)	4,000
長期儲蓄罐(10%)	4,000
緊急預備罐(10%)	4,000

發現了嗎？我們可以透過 n 罐子存錢法來明確的限制我們的浮動支出，那麼在這邊我知道手動做薪資轉帳或是記帳分罐子很麻煩，所以我這邊推薦可以使用台新銀行的 Richart 數位銀行，但是這邊有一個大前提 Richart 數位銀行的做法比較適合當作薪轉戶的人，因為薪資一入帳馬上就可以自動區分罐子，所以這邊只是舉例一個我個人有在使用的數位銀行，因此並不是業配文(台新快找我寫葉佩雯)。

那麼為什麼會推薦呢？主要原因在於 Richart 有一個小查罐的服務，這個服務剛剛好可以搭配 n 罐子存錢法去分配你的收入

透過 Richart 小查罐服務總共有兩種

• 零錢罐
  • 每月存入隨機/固定 1~99 的金額
• 萬用罐
  • 可以設定金額目標
  • 可以設定薪資入帳隔天自動將薪水依照比例轉入每一個罐子內
  • 適合 n 罐子存錢法

雖然有點可惜 Richart 小查罐只能用到 6 個萬用罐 + 1 零錢罐，但對於想開始實施 n 罐子存錢法的人非常好用，而且轉入到罐子內的錢可以隨時提領使用(零錢罐不是)，除此之外 Richart 本身利息也會直接存進小查罐，如果有興趣嘗試的話可以考慮使用我的這一組註冊網址，當你使用我的註冊網址開啟 APP 安裝並註冊完畢後就可以額外得到 100

Richart 註冊連結：https://richart.tw/TSDIB_RichartWeb/RC07/RC070100?sn=MY3A9

上面註冊連結到期日是 12/31，如果過期可以在跟我講一下我會再更新。

PS. 小查罐要注意有數量限制，建議新增之後千萬不要刪除，因為一個人能新增 10 個，以官方的解釋就是「每人僅有10個小查罐、新增後刪除仍計入使用數量 Ex：已新增3小查罐、剩餘7罐，若刪除小查罐後剩餘數量仍為7罐」。

最後還是講一下台新的 Richart 部分並不是葉配文，而是一個工具概念分享，如果你有其他的工具可以達到相同的懶人效果，那麼其實都是不錯的，這邊會這樣子舉例單純只是因為自己本身剛好有在使用 Richart，至於開戶麻煩不麻煩嗎？基本上你滿 20 歲以上正常收入都是很好開戶的。

被動收入前期準備

前面已經了解了自己的金錢開銷/支出以及使用 n 罐子存錢法/金錢管控法之後就是準備進入被動收入的前期準備。

許多投資方式與投資課程其實都會說在你開始跑被動收入之前一定都要有一筆可以生活至少 3~6 個月不懂的緊急預備金，而且這一筆錢都已經說是警急預備金了，因此想當然是絕對不可以動的。

那麼緊急預備金大約要多少呢？可以自己先粗估抓一下自己 3~6 個月的開銷大約多少，那麼緊急預備金就大概要準備多少，舉例來講，如果你每個月開銷約 20,000，那麼 6 個月的緊急預備金至少要準備 120,000(20,000 * 6)，否則你被動收入都還沒收到說不定就先跑路了。

因此扣除了緊急預備金之後的金錢，就是你可以動用的金錢了。

當緊急預備金確定沒問題後，接下來你就可以開始準備了解你預計要創造被動收入的標的，例如常見的股票、基金、外匯都是屬於一種被動收入的方式，但是難道被動收入就只能都這些東西有關嗎？不一定。

你也可以考慮轉行成為 Youtuber、直播主甚至是部落客也可以，Youtuber、直播主就不用講了，可能的收入有廣告收益、代言等等，而部落客呢？主要是撰寫文章與 Google 廣告收益(希望你沒有針對我的部落格開啟 adblock(廣告遮蔽工具) (ఠ్ఠ ˓̭ ఠ్ఠ))，當然也有些是幫廠商寫代言賺廣告費，但是通常小眾戶的部落客都是以 Google 廣告為主，可是通常許多人電腦都會安裝阻擋廣告的套件，所以收益其實往往都不高，畢竟 Google 廣告的主要收益有兩種：

• 曝光收益
• 點擊收益

曝光收益至少要破千人瀏覽(就是顯示出來)才會有一定可觀的金額，而點擊收益的話會依據點擊的次數越高給予的回饋越高，那麼另一種可能則是在文章底下新增一個 Liker(讚賞機制)來賺取一些許收益，以我的部落格來講最底下就有，但是那個讚的收益大約是一個讚 0.1 台幣吧(大概)。

所以如果想當部落格賺取被動收入的話，基本上寫美食、觀光與投資類會比較容易被搜尋與曝光。

當然另一種比較特別的被動收入可能就是當房東，但身為窮苦人的我沒有房子，自然就沒有這個選項。

除此之外你可能會想說，難道我不能透過 n 罐子存錢法創造被動收入嗎？你可以試想一下，如果你不做投資的話，那麼你要怎麼確保你每月都可以有一筆多出來的金錢可以使用(例如：每個月多三萬)，而這就會跟投資有關係，透過投資的方式來將自己的金錢增加，那麼你在 60 歲退休時就不止有 10,800,000 這個金額，可能是翻數倍，關於這一塊怎麼做我就不講了，畢竟我也只是新手而已(笑)

被動收入的開始

接下來前期準備的功課開始之後，當然不是叫你一股腦就往投資標的丟，舉例來講網路上隨便看一看一些教學就把錢往股票、往基金去丟，這樣子並不一定可以做到你想要的被動收入，在這之前你必須先了解你的投資標的，以股票的概念來講，通常可能有兩種建議：

• 直接入場買賣交易
• 花錢買課程

直接入場買賣交易的概念就是直接上戰場學習，畢竟如果虧損的話，你就必須去認真了解為什麼會虧損，透過這過程你可以學習到如何買賣股票，而比較保險一點的就是直接買課程來學，你可能會想說有些課程都特別的貴，可能有 2~3 萬不等，但是你可以試著思考一下如果你今天自己入場買賣交易說不定虧得就不止這個金額，可能就要數十萬甚至上百萬了。

那麼這邊也提供一個學習平台你可以透過 Hahow 這個平台找到一些投資相關的教學課程

連結在這

透過該連結進入之後你就可以在上方搜尋「入門投資」、「投資」等字眼

相信你搜尋之後就可以看到各種各式各樣的投資課程了

至於哪一門課程好呢？我不知道，但你可以透過 Hahow 的評價去了解該課程的狀況。

那麼被動收入的標的非常多，所以這邊就不一一列出，這邊只是使用股票來當作一個舉例。

當然你可能會想說，那我當部落客好了，可是身為部落客你也是必須要具備一定的知識量才能夠寫出一定的文章，否則傳達過多的錯誤資訊也沒有辦法增加你的廣告收益，就算想要零成本的創造被動收入，你也無法閃躲知識的投資。

長期經營

不論你選擇哪一個投資方式，例如股票、外匯等等，甚至是當起一個部落客，你必須清楚明白一件事情，被動收入是必須要長時間經營的，絕對不會是一夜致富，被動收入與投資這兩者是無法分割的，你必須透過長期性的經營與學習才能夠達到，而在投資之前，你也必須掌握一個原則

「投資有賺有賠」

因此你必須掌握好一個你可以接受的損益點，因為所有的投資都是跟人性有關，股票漲跌、外匯漲跌都是與人有相關，因此在創造被動收入之前，請務必掌握一個原則「坐而言不如起而行」，千萬不要嘴巴上說我如果投資標的虧損 10% 就賣掉結果卻沒賣掉一直等著它漲，往往很常見的狀況就是跌到哭出來，因為你必須抓好一個踩剎車的點然後付諸行動，否則往往只會越虧越大，而這種心態也非常接近賭博心態。

只要你能夠掌握的範圍內，基本上都可以被稱之為投資，在你無法掌握的範圍而你還在賭它大漲，那麼就是賭博心態。

投資自己

最後如果發現發現你的時間與金錢規劃之後根本不夠你挪來創造被動收入的話，我會乾脆建議你換一份薪水比較高的工作或者是將自己當前的薪水拿去上課多投資自己掌握一個可以賺錢的技能，不論你想轉工程師、設計師、咖啡師、建築師，什麼師都可以只要可以讓你的收入增加，創造你更多的收入來去投資那麼都是可以的。

你可能會想說投資自己可以增加被動收入？你試著想一下，當若你學會一個技能之後，而這個技能可以將你的薪資從 40,000 變成 50,000 甚至是 60,000 的話，是不是代表你可以投資的金額就會變多了？那麼當投資的金額變多之後你是不是就可以得到比較多的回饋呢？因此投資自己也是一種另類的創造被動收入。

因此這邊我也提供一些平台給你參考，其中也包含剛剛提到的 Hahow：

• Hahow
  • 提供各種學習課程
• YOTTA
  • 多元的學習平台
• PressPlay Academy
  • 提供各式各樣的訂閱學習
• Udemy
  • 各種多元化平台

以上主要列出一些平台課程，如果你考慮想轉前端工程師的話，不仿可以考慮六角學院(笑)。

• 六角學院

如果你真的也很懶的去學一個新技能，那麼也可以考慮兼職/外包多一份收入。